Arbejdsskadeforsikring i 2026: Komplet guide

Arbejdsskadeforsikring er lovpligtig for alle danske virksomheder med ansatte. Det følger af arbejdsskadesikringsloven (lov om arbejdsskadesikring). Forsikringen dækker arbejdsulykker og erhvervssygdomme og skal tegnes hos et forsikringsselskab godkendt af Arbejdsmarkedets Erhvervssikring (AES). I denne guide gennemgår vi alt, du skal vide i 2026: hvem der skal have den, hvad den dækker, hvad den koster, og hvordan du finder den bedste pris. Arbejdsskadeforsikring er en del af den samlede erhvervsforsikring for din virksomhed.

Hvad er arbejdsskadeforsikring?

En arbejdsskadeforsikring er en lovpligtig forsikring, der dækker dine ansatte, hvis de kommer til skade på arbejdet eller udvikler en erhvervssygdom. Forsikringen sikrer, at den tilskadekomne får erstatning for behandlingsudgifter, varigt men og eventuelt tab af erhvervsevne. Forsikringen administreres af Arbejdsmarkedets Erhvervssikring, som behandler alle arbejdsskadesager i Danmark.

Hvem skal have arbejdsskadeforsikring?

Alle virksomheder med ansatte skal have en arbejdsskadeforsikring. Det gælder uanset virksomhedsform: ApS, A/S, I/S, enkeltmandsvirksomhed, K/S, P/S eller forening. Kravet gælder fra den dag, du ansætter din første medarbejder.

• ApS og A/S: Lovpligtigt, så snart selskabet har ansatte. Direktøren/ejeren er ikke altid dækket automatisk. Manglende forsikring kan medføre ledelsesansvar.
• Enkeltmandsvirksomhed: Lovpligtigt for ansatte. Ejeren selv er ikke dækket, men kan tegne frivillig forsikring.
• I/S: Lovpligtigt for ansatte. Interessenterne er ikke automatisk dækket, da de hæfter personligt.
• Foreninger: Lovpligtigt, hvis foreningen har ansatte, herunder trænere, pedeller eller administrativt personale.

Hvad dækker arbejdsskadeforsikringen?

Forsikringen dækker to hovedkategorier: arbejdsulykker og erhvervssygdomme. En arbejdsulykke er en pludselig hændelse, der sker i forbindelse med arbejdet, fx et fald fra en stige, en skade ved betjening af maskiner eller en trafikulykke under kørsel i arbejdstiden. Erhvervssygdomme er sygdomme, der udvikles over tid som følge af arbejdet, fx høretab, ryglidelser eller eksem fra kemikalier.

Erstatningen kan omfatte dækning af behandlingsudgifter, godtgørelse for varigt men (hvis skaden medfører varige gener) og erstatning for tab af erhvervsevne (hvis skaden begrænser evnen til at arbejde). I alvorlige tilfælde kan der desuden udbetales erstatning til efterladte.

Hvad koster arbejdsskadeforsikring?

Prisen på en arbejdsskadeforsikring varierer betydeligt og afhænger af tre hovedfaktorer:

• Branche: Risikoprofilen i din branche er den vigtigste faktor. Kontorarbejde har lav risiko og dermed lav præmie, mens byggeri, landbrug og industri har højere risiko og dyrere forsikring.
• Antal ansatte: Jo flere ansatte, jo højere præmie. Forsikringen prissættes typisk pr. medarbejder eller baseret på den samlede lønsum.
• Lønsum: Den samlede årlige lønsum er grundlaget for beregningen af præmien. En højere lønsum betyder en højere forsikringspræmie.

For en lille virksomhed med 1-2 kontormedarbejdere kan prisen starte fra ca. 2.000 kr. om året. For en håndværksvirksomhed med 5-10 ansatte kan prisen hurtigt komme op på 20.000-50.000 kr. eller mere. Derfor er det vigtigt at sammenligne tilbud fra flere forsikringsselskaber.

Bøde for manglende arbejdsskadeforsikring

Hvis din virksomhed ikke har den lovpligtige arbejdsskadeforsikring, straffes det med bøde efter arbejdsskadesikringslovens § 82. Det gælder både:

• Manglende forsikring (§ 82, stk. 1): Bøde for ikke at tegne forsikring overhovedet
• Ophørt forsikring (§ 82, stk. 2): Bøde for at lade forsikringen udløbe eller undlade at betale AES-bidraget
• Manglende anmeldelse (§ 82, stk. 3): Bøde for at undlade at anmelde en arbejdsulykke eller medvirke til sagsoplysning
• Selskaber (§ 82, stk. 4): Juridiske personer kan pålægges strafansvar efter straffelovens 5. kapitel

Derudover hæfter virksomheden selv for alle erstatningsudgifter: AES udbetaler erstatning til den tilskadekomne og kræver derefter beløbet refunderet af den uforsikrede arbejdsgiver, inklusive administrationsomkostninger (4.807 kr. pr. delafgørelse i 2026). Det er derfor afgørende at tegne forsikringen, inden du ansætter din første medarbejder.

Anmeldelse af arbejdsskade

Når en arbejdsskade opstår, skal den anmeldes til forsikringsselskabet. Arbejdsgiveren har pligt til at anmelde arbejdsulykker inden for 14 dage, hvis den tilskadekomne ikke kan genoptage arbejdet inden 5 uger. Anmeldelsen sker digitalt via EASY-systemet (Erhvervssygdomme og Arbejdsskade sYstemet). AES behandler herefter sagen og afgør, om skaden er dækket.

Sørg for at dokumentere hændelsen grundigt: tid, sted, vidner og skadens art. God bogføring og dokumentation gør anmeldeprocessen langt enklere.

Frivillig forsikring for selvstændige

Ejere af enkeltmandsvirksomheder og interessenter i I/S er ikke automatisk dækket af arbejdsskadeforsikringen. Det skyldes, at de ikke betragtes som lønmodtagere. Du kan dog tegne en frivillig arbejdsskadeforsikring, der giver dig samme dækning som dine ansatte. Det er særligt relevant for:

• Håndværkere og andre med fysisk krævende arbejde
• Selvstændige, der arbejder på byggepladser eller i industrien
• Ejere, der ikke har andre forsikringer, der dækker erhvervsmæssige skader

Arbejdsskadeforsikring og andre forsikringer

Arbejdsskadeforsikring dækker kun skader på dine ansatte. For en komplet forsikringsdækning bør du også overveje:

• Ansvarsforsikring: Dækker skader, din virksomhed forvolder på tredjeparter og deres ejendom.
• Produktansvarsforsikring: Dækker skader forårsaget af produkter, du sælger eller producerer.
• Professionel ansvarsforsikring: Dækker økonomiske tab fra fejl i din rådgivning.
• Cyberforsikring: Dækker digitale trusler og datatab.
• Driftstabsforsikring: Dækker tabt omsætning ved driftsstop.

Læs vores samlede oversigt over erhvervsforsikringer for at finde den rette dækning.

Sådan finder du den bedste pris

Arbejdsskadeforsikring skal tegnes hos et forsikringsselskab, der er godkendt af AES. Der er mange godkendte selskaber i Danmark, og priserne varierer. Den bedste strategi er at indhente tilbud fra flere selskaber og sammenligne pris, dækning og service. Sørg også for at have en erhvervskonto klar, så præmien kan betales fra virksomhedens konto, og et regnskabsprogram, der kan bogføre forsikringsudgiften korrekt.

Relaterede sider